재무설계 없는 재테크는 밑 빠진 독에 물 붓기다!
돈이 없을수록 재테크가 아닌 재무설계에 관심을 가져야 한다
많은 사람들이 돈을 불리려고 주식투자, 부동산투자, 경매 등 다양한 재테크를 시도해본다. 하지만 생각만큼 돈은 쉽게 불어나지 않는다. 큰돈을 손쉽게 벌 수 있는 비법을 알려주는 책은 없다. 그런 비법들이 공개되었다면 우리나라는 부자들로 넘쳐날 것이다.
그렇다고 무조건 아껴 쓰고 열심히 저축하는 것만이 해법은 아니다. 월급쟁이들은 소득이 한정적이어서 합리적으로 지출하고 효율적으로 저축할 수 있도록 체계적인 재무설계를 하지 않으면 낭패를 보기 십상이다. 애써 번 돈이 새나가지 못하게 꽉 움켜잡고, 인생 전반의 재무목표를 차근차근 달성해야 돈 걱정 없이 노후를 맞이할 수 있다.
10여 년간 재무설계 컨설팅을 해온 저자가 ‘정신무장된 돈’을 만드는 방법과 대출 악순환의 고리를 끊는 방법, 보험을 정리해 새는 돈을 막는 방법, 전문가의 힘을 빌리지 않고 스스로 재무설계를 해볼 수 있는 명쾌한 노하우를 알려준다.

 

재무설계에 대한 가장 흔한 오해는 재무설계란 돈이 많은 사람들을 위한 자산관리 수단이지 마땅히 관리할 자산이 없는 사람에게는 아무런 소용이 없다는 것이다. 이 오해는 말 그대로 오해이다. 특히나 돈이 없는 사람들에게는 치명적인 오해이다.
여유자산은 일정 규모 이상이 되면 자기증식력을 가진다. 다시 말해 조바심을 내지 않고 큰 욕심을 부리지 않는다면 부동산에 묻어두든, 우량주에 장기투자를 하든 수익률에 목을 매지 않아도 되고, 시간에 쫓기지 않아도 되므로 특별히 관리하지 않아도 웬만하면 불어나기 마련이다. 그러나 돈이 없는 사람은 자원이 한정되어 있으므로 합리적인 지출 계획과 효율적인 저축 계획을 세워 꼼꼼하게 재무설계를 하지 않으면 낭패를 보기 십상이다.
- p.23(프롤로그)

세로저축이 아닌 가로저축을 해야 한다. 가로저축을 하려면 우선 저축을 시작하기에 앞서 생애 전반에 걸친 목적자금에 대한 계획이 수립되어 있어야 한다. 그 계획에 맞춰 1년 후, 3년 후, 5년 후, 또 다른 필요 시기까지 목표한 금액을 모을 수 있도록 따로, 동시에 저축을 시작하는 것이다. 그러면 단기, 중기, 장기에 걸맞은 수익률 높은 상품을 선택할 수 있고, 장기저축의 경우 작은 규모로 시작하더라도 충분한 기간이 있으므로 복리 효과와 비과세 효과를 제대로 누릴 수 있다.
- p.77(1부 소득을 늘리고 지출은 줄이는 10가지 전략)

돌려막기에 지친 그녀는 카드론 대출을 받아 현금서비스를 상환하고서야 안도의 한숨을 쉬었다. 그러나 그것도 잠시뿐이었다. 1년 동안 힘들었던 자신을 위로한다는 명분으로 구두를 한 켤레 샀다. 그런데 구두 값이 100만 원이 넘었다. 현금서비스 돌려막기, 카드론, 거기에 기분 전환을 위한 쇼핑이 이어지면서 그녀의 빚은 1,000만 원을 넘어섰고 결국 대부업체의 문을 두드렸다.
350만 원의 현금서비스를 받은 지 2년 6개월 만에 사모아 씨의 부채는 2,000만 원이 되었다. 어마어마하지 않은가? 이것이 자기증식을 하는 소비성 부채의 가공할 위력이다.
- p.137~138(2부 대출, 악순환의 고리를 끊어라)

실손보험은 저렴한 금액으로 포괄적인 보장을 받을 수 있는 착한 보험이다. 그리고 발생 확률은 낮지만 한번 발생하면 고액의 치료비 부담뿐만 아니라 경제활동에도 지장을 초래하여 가계에 치명적인 영향을 미치는 암, 뇌혈관질환, 심혈관질환에 대해서는 가족력이나 경제적 상황에 따라 적정한 규모의 보험을 준비하기를 권한다.
개인적인 생각이지만 특별한 가족력이 없다면 암보험의 경우 수술, 입원 등 각종 특약을 제외한 일반암 진단금을 기준으로 3,000만 원, 뇌혈관질환, 심혈관질환의 경우 2,000만 원 정도면 족하다.
- p.175(3부 보험을 정리해 새는 돈을 막아라)

월평균 실소득을 정확히 알아야 저축 계획을 제대로 세울 수 있다. 무리한 저축 계획을 세우면 만기까지 유지하기가 힘들고, 소극적인 저축 계획을 세우면 관리되지 않는 돈이 생겨 어디론가 새나간다. 그리고 보너스나 성과급의 경우 과외 소득이라 여겨 선심성 지출이나 사치성 지출에 사용할 가능성이 높다.
그러므로 연간 총소득을 12개월로 나눠 월별 소득을 동일하게 만드는 ‘소득 고르기’가 필요하다. 소득 고르기를 위해서는 1년 동안 발생하는 모든 소득을 한곳에 담아 매월 일정하게 나눠야 하는데, 이때 필요한 것이 ‘저수지 통장’이다.
- p.253(4부 실전, 맞춤형 재무설계)

목차
머리말
프롤로그 재무설계 없는 재테크는 밑 빠진 독에 물 붓기다
1부 - 소득을 늘리고 지출은 줄이는 10가지 전략
01 돈에 생각을 불어넣어라
생각 있는 돈, 생각 없는 돈 | 신나게 먹고 마시고 놀았는데 집에 갈 차비가 없다면 | 생애목표를 달성하려면 재무목표부터 세워라
02 내 돈의 주인이 되어라
부자가 되는 아주 간단한 방법 | 얼마나 벌고 있는지 정확히 파악하자 | 지출 계정이 명확하지 않으면 얼마나 쓰는지 알 수 없다 | 소득을 늘리고 지출은 줄이려면
03 5가지만 지키면 지출이 확 줄어든다
첫째, ‘꼼꼼히’가 아니라 ‘꾸준히’ 가계부 쓰기 | 둘째, 용도별로 통장 분리하기 | 셋째, 올바른 소비 습관 만들기 | 넷째, 충동구매 여부에 대한 판단 기준 세우기 | 다섯째, 수시로 정리하고 내다 버리기
04 당장 돈이 없다면 모아서 사라
돈이 없어도 원하는 물건을 가질 수 있다고? | 할부 이자를 물지 말고, 적금 이자를 받아라
05 저축할 돈이 없다는 핑계를 대지 마라
소비하기 전에 저축부터 한다 | 왜 저축하는지 목적을 명확히 한다 | 저축 기간과 목표 금액에 맞는 상품을 선택한다 | 저축하기 힘든 사람을 위한 5가지 방법
06 ‘열심히’ 모으지 말고 ‘계획적’으로 모아라
값싼 소주를 10년 이상 숙성된 고급주로 만들어라 | 복리 효과의 마법 | 제대로 된 복리 상품 고르기 | 세로저축이 아닌 가로저축을 하라
07 절세 상품을 공략하라
이자소득도 온전히 내 것이 아니다 | 세금을 한 푼이라도 줄이려면
08 내 돈을 은행 직원에게 맡기지 마라
투자 손실을 은행 직원이 책임지진 않는다 | 정말 좋은 상품인지 제대로 확인하자
09 높은 수익률을 탐하지 마라
투자와 투기를 구분하자 | 높은 수익률을 보장하는 투자는 없다 | 목표 수익률에 도달하면 미련 없이 팔아라
10 투자 3원칙을 지켜라
원칙 1 : 은근과 끈기로 때를 기다려라 | 원칙 2 : 전문가의 힘을 빌려라 | 원칙 3 : 분산투자로 위험을 분산하라 | 놀이공원식 투자를 하자 | 투자 주머니부터 채워라
2부 - 대출, 악순환의 고리를 끊어라
01 대출받을 때 이자보다 더 중요한 4가지
꼭 필요한 대출인가? | 적정 대출 규모와 대출 시점은? | 상환 계획은 있는가? | 어떤 대출 상환 방식이 유리할까?
02 마이너스통장 ‘0원’ 만들기
마이너스통장 대출 이자는 복리로 붙는다 | 마이너스통장과 체크카드를 분리하라 | 대출 갈아타기로 마이너스통장을 없애라
03 빚 권하는 사회, 빚 파는 은행
헤어날 수 없는 빚의 나락에 빠져들지 마라 | 3가지 유형의 부채
04 아파트 담보대출은 빚도 아니다?
시세 차익이 생긴다면 그만큼 버는 것일까? | 대출받아 집 사기 힘든 시대가 됐다
05 판단력을 흐리게 만드는 소비성 대출
갖고 싶은 고가의 물건이 있다면 적금을 들어라 | 350만 원이 2년 6개월 만에 2,000만 원으로 자기증식하다! |
다 이유가 있다고 합리화하지 마라
06 신용카드, 이왕이면 현명하게 사용하자
신용카드의 유혹에서 벗어날 수 없다면? | 한 마리 토끼를 쫓아라 | 신용카드 포인트 활용하기 | 어디선가 헤매고 있을지도 모를 내 돈을 찾아라
07 빚까지 상속받진 말자
상속에 대한 적극적인 의사 표시를 해야 한다 | 단순승인? 한정승인?
08 도저히 감당할 수 없는 부채가 있다면?
가래로 막지 말고 호미로 막자 | 가래로도 막을 수 없는 빚이라면 | 채무자도 최소한의 권리는 보호받을 수 있다
3부 - 보험을 정리해 새는 돈을 막아라
01 기본 용어를 알아야 상품이 보인다
보험, 왜 드는 것일까? | 반드시 알아두어야 할 보험 기본 용어 | 생명보험과 손해보험의 차이 | 보장성 보험과 저축성 보험
02 내 월급에 적당한 보험료는 얼마?
끝까지 유지할 수 있는지 따져보라 | 보장 범위는 어디까지? | 보장 기간은 언제까지? | 적정 보험료는 얼마일까? | 보험 가입에도 우선순위가 있다
03 설계사의 말을 곧이곧대로 믿지 마라
내가 만난 설계사는 우수인증설계사일까? | 이런 말을 하는 보험설계사를 조심하자
04 보험금은 3억 원인데 2,000만 원만 준다고?
사망보험금을 제대로 받으려면 사망 조건이 맞아야 한다고? | 사망 보장 : 일반사망에 대한 보험금이 중요하다 | 암 보장 : 특약에 현혹되지 말고 진단금을 확인하라 | 뇌혈관질환과 허혈성 심장질환 보장을 확인하라
05 갱신형 vs 비갱신형
갈수록 갱신형 상품이 느는 이유 | 구관이 명관인 보험
06 실손보험, 끼워 팔기를 조심하라
실손 보상은 중복 보장을 해주지 않는다 | 각종 건강보험의 부가 특약을 점검하자
07 본전 생각하다 밑지는 만기환급형
순수보장형과 만기환급형의 차이 | 종신보험 대신 만기환급형 정기보험
08 수익률은 높지만 손실 위험도 큰 변액보험
변액보험은 실적배당형 투자 상품이다 | 변액보험의 보험료 구성에 대해 제대로 알아야 한다 | 계약 관리 수수료를 살펴보라
09 유니버셜 기능 정말 우월할까?
유니버셜 기능을 단다고 자전거가 오토바이가 되진 않는다 | 유니버셜 기능은 최후의 보루로 활용하자
10 ‘묻지 마 보험’, 정말 묻지도 따지지도 않을까?
누구나 가입할 수 있을까? | 반드시 묻고 따지자
11 자동차 보험, 한 푼이라도 줄이자
대물배상은 얼마로 할까? | 할증기준금액과 수리비 | 자기차량손해 | 자동차 보험료 줄이는 방법
12 순간의 선택이 잘못되었다면?
보험 청약 철회권과 보험계약 해지권 | 높은 해지환급률에 현혹되지 마라 | 어쩔 수 없이 중도 해약해야 한다면
13 인터넷 보험으로 알뜰하게
일반 보험과 인터넷 보험의 장단점 | 인터넷 보험, 얼마나 저렴할까 | 인터넷 보험 가입 시 이런 점에 유의하자
14 실속형 보험 설계와 보험 리모델링
월소득 470만 원인 도시 근로자 가구의 실속형 보험 설계 | 보험 리모델링으로 제대로 설계하자
4부 - 실전! 연령대별 맞춤형 재무설계
01 7단계만 지키면 나도 재무설계 전문가
1단계 : 꿈에 목표 담기 | 2단계 : 꿈을 이루기 위한 재무목표 세우기 | 3단계 재무 현황 파악하기 | 4단계 : 소득 관리하기 | 5단계 : 지출 관리하기 | 6단계 : 재무목표 타당성 검토하기 | 7단계 : 실행 계획 세우기와 실행하기 | 모든 책임은 내게 있다는 사실을 명심하자
02 사회초년생을 위한 재무설계
첫 출근하는 날이 곧 재무설계를 시작하는 날이다 | 월급의 70% 이상을 저축하라 | 생활비는 75만 원이면 충분하다 | 지출 계획 세우기 | 내 차를 갖고 싶다는 욕망 대신 마음속에 1억 원을 품어라 | 신용카드를 몸에 지니지 마라 | 구체적인 저축 계획을 세워라 | 사회초년생에게 적합한 포트폴리오
03 맞벌이 부부 재무설계
맞벌이 부부의 지출 증가 요인 | 재무목표에 대한 합의가 우선이다 | 부부 합산으로 소득을 관리하라 | 맞벌이부부에게 적합한 포트폴리오
04 가치관의 변화가 필요한 30대 재무설계
목돈 만들기에 집중하라 | 결혼 비용을 줄여라 | 고정관념을 깨면 종잣돈이 마련된다 | 자녀에게 올바른 가치관과 경제관념을 심어줘라 | 140만 원 정도는 저축하자
05 소득과 지출이 함께 느는 40대 재무설계
주택 구입에 신중 또 신중해야 한다 | 자녀 교육비에 목매달지 마라 | 노후 준비는 미리미리
06 안전하게 지키는 50대 재무설계
재취업에 너무 기대를 걸지 마라 | 목적자금의 우선순위를 확인하라 | 불필요한 보험을 줄여라
07 행복한 노후를 위한 은퇴 재무설계
은퇴 생활 자금은 얼마나 필요할까? | 예상 소득에 대해 분석하라 | 은퇴 이후 지출을 줄이거나 소득을 늘리는 방법 | 빈고, 고독고, 무위고, 병고를 극복하자
에필로그 행복 방정식을 풀어보자
부록 SELP 재무설계 시트